Une fois à la retraite, récupérer le capital épargné sur votre plan d’épargne retraite (PER) est autorisé, mais ce n’est pas une obligation, puisque vous pouvez aussi laisser fructifier ces sommes sans limite. A la sortie, le PER offre néanmoins toute une variété de possibilités, notamment de partir en viager. Dans ce cas, vous cédez votre capital à un assureur, et ce dernier se charge de vous verser une somme d’argent tous les mois ou tous les trimestres : on parle d’arriérés.
Par exemple, pour une retraite à 65 ans avec un capital de 100 000 euros, vous toucherez une rente de 351 euros par mois. C’est le mode de sortie qui a prévalu dans les PERP et les Madelins. “Le problème avec les régimes précédents, c’est que les épargnants n’avaient pas le choix”note David Lombard, responsable de l’ingénierie patrimoniale et financière de La France mutualiste.
Les épargnants disposent désormais d’une plus grande flexibilité, puisqu’ils peuvent également opter pour un retrait en capital et ainsi récupérer l’intégralité de leur épargne. Autre option : fractionner ce capital et effectuer des retraits réguliers. Enfin, il est permis de cumuler un capital et une rente de sortie. De quoi faire face à toutes les situations.
« La rente reste le meilleur moyen de protéger un ménage contre le risque de longévité et de dépréciation des actifs financiers. » Sylvain Coriat, d’Allianz France
Pour faire les bons choix, vous devez d’abord être clair sur vos projets de vie et vos besoins une fois à la retraite. A ce stade, il y a autant de scénarios que de personnes. Autre élément à prendre en compte : vos contraintes. Il est donc essentiel d’évaluer vos revenus à la retraite. Aussi, avez-vous une hypothèque à rembourser? Un étudiant dépendant ? “C’est une période sensible de la vie qui implique des changements importants, souligne Sylvain Coriat, membre du comité exécutif d’Allianz France, en charge des assurances de personnes. Les revenus baissent, ainsi que le taux d’imposition, plusieurs plans d’épargne peuvent être dénoués… Il y a un réel besoin de conseil sur cette période. » Bon à savoir : certains assureurs ou mutuelles proposent des outils de simulation, et parfois même des services de coaching pour vous aider à y voir clair. Le choix dépendra également de votre niveau de richesse.
La plupart des épargnants considèrent la sortie de capitaux. Mais si le PER est votre seule épargne ou si votre retraite est minime, la rente viagère mérite d’être envisagée. En effet, c’est le seul moyen d’être sûr d’avoir un revenu complémentaire tout au long de sa vie. « La rente reste le meilleur moyen de protéger un ménage contre le risque de longévité et de dépréciation des actifs financiers »Juge Sylvain Coriat.
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